F.I.R.E Movement การออมเงินแบบไฟลุก เส้นทางใหม่สำหรับคนอยากเกษียณตั้งแต่อายุ 30

Jul 28, 2020 1 min read
F.I.R.E Movement การออมเงินแบบไฟลุก เส้นทางใหม่สำหรับคนอยากเกษียณตั้งแต่อายุ 30

In Summary

  • คุณสามารถเกษียณได้ในอายุ 30 หากทำตามแนวทางการออมเงินแบบ F.I.R.E Movement ที่หักเงินกว่า 50 เปอร์เซ็นต์ของรายได้สุทธิมาเป็นเงินออม ซึ่งจะทำให้คุณมีเงินเก็บได้มากในเวลาที่รวดเร็ว และไสู่อิสรภาพทางการเงินได้ในที่สุด
  • การออมเงินวิธีนี้อาจใช้ไม่ได้กับทุกคน เนื่องจากคุณต้องมีรายได้จำนวนหนึ่งจึงจะสามารถทำตามแนวทางนี้โดยไม่เดือดร้อนได้
  • แม้จะปฏิบัติตามได้ยาก แต่ก็มีแนวคิดเบื้องหลัง F.I.R.E Movement หลายประการที่มีประโยชน์และสามารถนำมาปรับใช้ได้กับการออมเงินแนวทางอื่น นอกจากนี้ Roadmap ไปสู่การออมเงินแบบ F.I.R.E Movement ยังเป็นแนวทางที่น่าปฏิบัติตามไม่ว่าคุณจะออมเงินในรูปแบบใดก็ตาม

คุณเคยได้ยินคำกล่าวที่บอกว่า “การเกษียณไม่ได้ขึ้นอยู่กับอายุ แต่ขึ้นอยู่กับจำนวนเงิน” หรือเปล่า? นั่นคือคำกล่าวที่ล้มล้างความเชื่อที่ว่าคุณต้องทำงานจนถึงอายุ 65 ถึงจะเกษียณได้ เพราะหากการเกษียณขึ้นอยู่กับเงิน เมื่อไหร่ที่เรามีเงินพอ ก็เลิกทำงานแล้วเกษียณไปพักผ่อนได้สบายๆ

ยุคนี้คนรุ่นใหม่หลายคนเริ่มหันมาวางแผนเกษียณเร็วขึ้นหรือที่เรียกกันคุ้นหูกันว่า ‘Early Retire’ ซึ่งคำว่า Early ของพวกเขาคือตั้งแต่อายุ 30-40 กันเลยทีเดียว

คุณอาจจะตกใจว่าจะเป็นไปได้ยังไง บ้าไปแล้ว แค่เกษียณตอน 45 ยังยากเลย แต่คุณอ่านไม่ผิดหรอก พวกเขาวางแผนกันแบบนั้นจริงๆ  และวิธีที่พวกเขาใช้ทำให้ตัวเองเกษียณได้เร็วขึ้นคือการเก็บเงินแบบ ‘F.I.R.E Movement’

วันนี้เราหยิบบทความ ‘What Is the F.I.R.E. Movement?’ จาก Dave Ramsey โค้ชการเงินชื่อดัง ที่จะพาทุกคนมารู้จัก F.I.R.E Movement การเก็บเงินแบบใหม่ที่กำลังฮอต มาดูไปด้วยกันแล้วลองคิดว่ามันเข้ากับไลฟ์สไตล์ของคุณมั้ย ไม่แน่ว่าคุณอาจจะเป็นอีกคนที่เกษียณได้ตั้งแต่อายุ 40 เลยก็ได้

การออมเงินแบบ F.I.R.E Movement คืออะไร?

F.I.R.E ย่อมาจาก ‘Financial Independence, Retire Early’ หรือแปลเป็นไทยว่าการมีอิสระทางการเงิน และเกษียณก่อนกำหนดได้ วิธีที่จะพาเราไปถึงเป้าหมายนั้นคือการเก็บเงินอย่างดุเดือด ประหนึ่งว่าไฟแห่งนักออมในตัวกำลังลุกโหม โดยเก็บถึง 50-75% ของเงินเดือน เพื่อที่จะเกษียณได้ตั้งแต่อายุ 30-40

ใช่ คุณต้องเก็บเงิน ‘ครึ่ง’ หนึ่งของเงินเดือน

ตอนนี้คุณคงกำลังงงว่าทำได้ยังไงกันเนี่ย วิธีนั้นก็คือ ใช้จ่ายให้น้อยที่สุดแล้วเก็บให้มากที่สุด ยิ่งมีรายได้สูงก็จะยิ่งใช้น้อยเก็บมาก เพื่อจะได้เกษียณให้เร็วทึ่สุดและค่อยไปใช้เงินสบายๆ หลังเกษียณ

อีกประเด็นที่ควรรู้คือการมีอิสระทางการเงินไม่ใช่การมีชีวิตแบบนั่งริมทะเลสบายๆ ไปตีกอล์ฟทุกสัปดาห์โดยไม่ต้องทำอะไรเลย อันนั้นก็อาจจะต้องมีต้นทุนความรวย หรือเป็นเศรษฐีมาก่อน แต่มันคือการที่คุณไม่จำเป็นต้องทำงานฟูลไทม์ถ้าไม่อยากทำ อาจจะเป็นการเปลี่ยนไปทำงานน้อยลงเท่าที่ต้องการ หรืออาจหยุดทำงานไปเลยก็ได้เช่นกัน

F.I.R.E Movement สอนอะไรเราบ้าง?

F.I.R.E Movement จะดีหรือไม่อาจขึ้นอยู่กับแต่ละบุคคล แต่สิ่งหนึ่งที่การเก็บเงินแบบ F.I.R.E Movement สอนเราคือการมีความมุ่งมั่นและความพยายามอย่างสูงที่จะไปสู่เป้าหมายที่ฝันไว้ ไม่ว่าคุณจะชอบการเก็บเงินแบบนี้หรือไม่ แต่ลองเอาบทเรียนต่อไปนี้ไปคิดดูเล่นๆ (หรือจะจริงจังเลยก็ไม่ว่ากัน)

  1. F.I.R.E Movement สอนว่า เริ่มวางแผนการเกษียณอย่างรวดเร็วตั้งแต่อายุยังน้อย วาดภาพการเกษียณในหัวและเริ่มวางเส้นทางไปสู่เป้าหมาย
  2. F.I.R.E Movement สอนว่า จงหาทางจำกัดค่าใช้จ่ายให้ต่ำที่สุด รอบคอบกับการใช้จ่าย และยอมตัดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นออกไป
  3. F.I.R.E Movement สอนว่า หาทางเพิ่มรายได้จากการทำงาน หรือหารายได้เสริม ซึ่งจะช่วยได้เยอะมากในการเกษียณ
  4. F.I.R.E Movement สอนว่า จงให้ความสำคัญกับการเก็บเงินและการลงทุน เพราะมันเป็นอีกวิธีหลักที่จะช่วยให้มีเงินเพื่อการเกษียณ

ทำไม F.I.R.E Movement อาจไม่เหมาะกับทุกคน?

คำตอบคือเพราะการที่จะเก็บเงินให้ได้อย่างน้อย 50% ของรายได้ต่อเดือนหมายความว่าคุณต้องมีรายได้จำนวนมากพอสมควรที่จะเก็บเงินได้ในขณะที่ยังมีเงินพอใช้รายเดือน ซึ่งถึงจะเปลี่ยนไลฟ์สไตล์ให้ประหยัดลงแล้ว Fixed Cost มากมาย โดยเฉพาะชีวิตของคนในเมืองหลวงอาจะเป็นอุปสรรคใหญ่ที่ทำให้ไม่ว่าจะประหยัดยังไงก็เก็บไม่ได้ 50% อยู่ดี

แต่อย่าให้อุปสรรคนี้มาบั่นทอนกำลังใจคุณ ถ้าหากคุณอยากลองทำตามแนวทางนี้จริงๆ ทางออกคือการ หารายได้เสริม หรือนำเงินไปลงทุนอย่างที่เราบอกไปด้านบน หากทำตามนี้ก็จะมีความเป็นไปได้แน่นอน อย่ามัวแต่คิดว่าต้องเป็นคนรวย ได้เงินเดือนสูงเท่านั้นจึงจะเกษียณได้อย่างสบายใจ ทุกคนสามารถทำได้ แค่ต้องใช้เวลา

เราเข้าใจว่าการจะเก็บเงินกว่า 50% ของรายได้ตามแนวทางนี้เลยอาจจะเป็นเรื่องที่ลำบากเกินไป แน่นอนทุกคนมีค่าใช้จ่ายที่ไม่เท่ากัน แต่ขั้นแรกคุณอาจจะลองเริ่มจาก 10-15% ก่อน อย่างน้อยสิ่งนี้ช่วยสร้างนิสัยการเก็บเงินที่ดีในตัวคุณแน่นอน แล้วเมื่อพร้อมแล้ว ค่อยขยับไป 50%

สิ่งที่ ‘ไม่ควรทำ’ ถ้าอยากเก็บเงินแบบ F.I.R.E Movement

1. อย่าถลุงเงินไปกับบัตรเครดิต เพราะคุณไม่มีทางรอดจากการเป็นหนี้แน่ๆ

คนที่เก็บเงินแบบ F.I.R.E Movement บางคนอาจจะออกมาบอกว่าให้ใช้บัตรเครดิตเพื่อเก็บคะแนนมาแลก เต่ความเป็นจริงแล้วสถิติจะเห็นว่า 3 ใน 4 ของคนอเมริกันยุคมิลเลนเนียลมีหนี้บัตรเครดิตกว่า 36,000 ดอลลาร์ และความเป็นจริงที่ยังไงก็เปลี่ยนไม่ได้คือการมีหนี้ทำให้คุณเก็บเงินยากขึ้นแน่นอน คุณอาจจะมองว่าถ้าจ่ายตรงเวลาก็ไม่เป็นไร แต่มันต้องมีสักครั้งในชีวิตที่เกิดเหตุฉุกเฉินทางการเงินจนจ่ายไม่ทัน และนั่นคือจุดเริ่มต้นของหนี้ลูกโซ่ที่จะผูกมัดคุณไปตลอด

2. อย่าทำตาม F.I.R.E Movement แค่เพราะจะหนีจากงานที่เกลียด

คนส่วนหนึ่งหันมาหา F.I.R.E Movement เพราะพวกเขาเกลียดงานที่ทำอยู่ และอยากจะหนีจากงานนั้นให้เร็วที่สุด แต่รู้มั้ยว่า F.I.R.E Movement ไม่ใช่การแก้ปัญหาที่ตรงจุดเลย ทางแก้ที่ตรงจุดคือเปลี่ยนงานใหม่ หางานที่คุณสามารถเป็นตัวเอง และแสดงความสามารถออกมาได้มากที่สุดดีกว่า ชีวิตคนเรามันสั้นเกินกว่าจะเสียเวลากว่า 10 ปีทนทำงานที่เกลียด และการทำงานที่ไม่ชอบก็ไม่มีทางช่วยเพิ่มรายได้ให้คุณได้ เพราะคุณจะไม่มีแรงบันดาลใจในการทำงานให้ดี หรือก้าวหน้าในการงาน อย่านึกถึงการเลื่อนตำแหน่งเลย แค่ทำงานวันต่อวันยากพออยู่แล้ว

เส้นทางสู่ ‘Early Retire’

การเกษียณที่ดีต้องมีเส้นทางที่ชัดเจน จริงๆ แล้วไม่ว่าคุณจะเกษียณตามปกติ หรือเกษียณก่อนกำหนด ต้องมีแผนการที่ละเอียดและต้องคำนวณเงินที่ต้องใช้ให้ชัดเจน วันนี้เราจึงอยากมาแนะนำ Roadmap ที่ทำได้ทั้งพาคุณไปสู่ Early Retire แบบ F.I.R.E Movement และให้คุณนำไปปรับใช้กับการวางแผนแบบปกติได้ด้วยเช่นกัน

Step 1: จ่ายหนี้ให้หมด และเก็บเงินสำรองฉุกเฉินให้ครบ

หนี้คือตัวร้ายที่ขัดขวางคนจากการมีอิสรภาพทางการเงิน เพราะฉะนั้นสิ่งที่ควรทำเป็นอันดับแรกคือปิดยอดหนี้ให้หมด ไม่ว่าจะเป็นหนี้บัตรเครดิต หนี้รถต่างๆ หลังจากนั้นจึงค่อยเริ่มเก็บเงินสำรองฉุกเฉินให้ครอบคลุมค่าใช้จ่าย 3-6 เดือน เท่านี้คุณก็จะมีฟูกรองรับความเสี่ยง เกิดเหตุฉุกเฉินอะไรก็ไม่กลัว พร้อมเดินหน้าออมเงิน

Step 2: ลงทุน 15% ในกองทุนเพื่อการเกษียณที่ช่วยลดหย่อนภาษี

มาถึงขั้นตอนนี้เป็นขั้นตอนสำคัญที่คุณจะได้เริ่มออมเงินเพื่อการเกษียณแล้ว หักเงิน 15% ของรายได้สุทธิทุกเดือนมาลงทุนในกองทุนเพื่อการเกษียณ นอกจากจะมองเห็นอิสรภาพทางการเงินอยู่ใกล้ๆ แล้ว ยังช่วยลดหย่อนภาษีอีกด้วย

Step 3: เก็บเงินค่าเทอมลูกๆ ไว้ให้พร้อม และพยายามปิดหนี้บ้าน

การเตรียมเงินค่าเทอมลูกไว้ล่วงหน้าจนจบมหาลัยคิออีกทางที่จะช่วยคุณได้มากในการไปสู่อิสรภาพทางการเงิน เพราะหากไม่เตรียมไว้ก่อนแล้วต้องไปสร้างหนี้เพิ่ม เป้าหมายของคุณก็ไกลออกไปอีก

ที่สำคัญคุณควรปิดยอดหนี้บ้านให้เร็วที่สุดเช่นกัน รวบรวมเงินก้อนแล้วจัดการให้จบ ลองคิดดูว่าคุณจะมีเงินเก็บเพื่อเกษียณมากขึ้นขนาดไหนถ้าไม่ต้องจ่ายหนี้บ้านรายเดือน

Step 4:  ลงทุนในกองทุนให้มากกว่าเดิม

เมื่อมาถึงขั้นตอนนี้ ถือว่าปลอดหนี้เต็มตัว เพราะฉะนั้นขั้นต่อไปที่ควรทำคือลงทุนในกองทุนเพื่อการเกษียณให้มากขึ้นไปอีก แต่สิ่งที่ต้องจำคือคุณห้ามถอนเงินออกจากกองทุนนี้จนกว่าจะอายุ 55 ปีนะ ซึ่งถ้าหากลงทุนในนี้จนหมด ก็อาจจะเกิดความเสี่ยงที่จะถอนไม่ได้เลยแม้มีเรื่องฉุกเฉิน ซึ่งทางแก้จะอยู่ในข้อต่อไป

Step 5: ลงทุนเพิ่มเติมในกองทุนความเสี่ยงต่ำ

กองทุนพวกนี้เรียกกันว่า “Bridge Account” เพราะเป็นเสมือนสะพานเชื่อมระหว่างกองทุนเพื่อการเกษียณที่ถอนไม่ได้และความต้องการถอนเงินเมื่อเกิดเรื่องฉุกเฉิน คุณควรมีกองทุนความเสี่ยงต่ำเป็นสะพานเชื่อม โดยลงทุนในนี้ให้เท่ากับจำนวนเงินที่จะใช้ต่อปีหลังเกษียณ เพื่อให้มีเงินที่ถอนได้ไว้กันเหนียว  ซึ่งคุณอาจจะต้องเสียภาษีให้กองทุนนี้ แต่เมื่อคุณถึงอายุที่ถอนเงินจากกองทุนเพื่อการเกษียณได้เมื่อไหร่ ค่อยโยกไปไว้รวมกัน

Roadmap นี้จะพาคุณไปสู่ความสามารถในการออมเงินแบบ F.I.R.E Movement ลองทำตามนี้ดู หรือลองเอาเทคนิคต่างๆ ไปปรับใช้ เชื่อเถอะว่าอิสรภาพทางการเงินอยู่ไม่ไกลเกินเอื้อมแน่ๆ เราเอาใจช่วยอีกแรง

ที่มา: https://www.daveramsey.com/blog/what-is-the-fire-movement


หากอยากเรียนรู้เรื่องของการบริหารจัดการเงิน และการลงทุนเพิ่มเติมแบบเป็นขั้นตอน ตั้งแต่รู้หลักการออมเงิน รู้วิธีการลงทุนที่ถูกต้อง ตั้งแต่เริ่มต้นไปจนถึงการเตรียมพร้อมก่อนเกษียณอายุ ต้องไม่พลาดที่จะเลือกเรียนรู้

กับหลักสูตร ‘Personal Finance บริหารเงินเป็น เห็นเงินล้าน’ โดย น.สพ. ธนัฐ ศิริวรางกูร หรือ หมอนัท คลินิกกองทุน นักวางแผนกองทุนชื่อดัง และวิทยากรพิเศษของตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย รวมทั้งเป็นผู้ที่ทำข้อมูลหนังสือชี้ชวนการลงทุนของสำนักงานคณะกรรมการหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์

สามารถเรียนผ่านระบบการเรียนออนไลน์ของ SHiFT ACADEMY ที่มาพร้อมรูปแบบการเรียนที่เข้าใจง่าย เรียนออนไลน์ได้ทุกที่ทุกเวลา


Join the conversation

Great! Next, complete checkout for full access to SHiFT Your Future.
Welcome back! You've successfully signed in.
You've successfully subscribed to SHiFT Your Future.
Success! Your account is fully activated, you now have access to all content.
Success! Your billing info has been updated.
Your billing was not updated.